非标准商品，车辆价值难以评估，二手车商和消费者都很难得到传统金融机构的信贷支持。随着二手车电商平台的发展，给互联网金融业务切入市场提供了机会。
目前经销商贷款的主要模式是二手车电商平台向车商提供贷款。其风控依据主要来自电商平台上经销商买车和卖车的频率、数量、价格信息。平台还会在线下跟踪经销商库存，结合押车押证等方式进行风控。平安好车、优信拍的优信金融都采用这种模式。但这也限制了贷款的范围只能提供给平台上的商户，没有加入平台的经销商无法获得贷款。
在二手车消费贷款市场，主要有消费者信用贷款、二手车抵押贷款和产权不交割三种形式。
即使是二手车，汽车购买涉及的信用贷款额度仍然较大。因此，只有拥有信用评估优势的企业才能开展这项业务。平安好车就依托平安集团的数据优势，利用自己的征信模型计算授信额度，向购车者提供信用贷款。抵押贷款的额度和风控依靠平台积累的大量车辆交易信息与用户信用进行综合评价。
对于没有用户征信数据的平台，二手车商采用了产权不交割的形式来控制风险。采用这种模式的代表有优信拍和车易拍。优信拍上购买经销商车辆可以给用户两年的免息贷款，两年后用户可以交尾款过户，也可以退车。这种方式车辆产权没有转移，风险可控。而退回车辆虽然由优信拍从经销商处接手，但经销商的售车数据同样在平台上有记录，平台可以基于历史交易记录控制风险。车易拍也提供类似服务，只是将首付款减低，改成月付租金形式。
5. 互联网汽车保险：基于数据的个性化定制
传统车辆保险的定价主要参考车辆价格。此外，4S店是车险销售的主要渠道，收取高额的渠道费用。而互联网汽车保险省去了可以站保险价格30%的渠道成本，而且定制化的互联网保险可以根据司机的行车习惯给保险提供更合理的定价。国外已经有了成熟的UBI（驾驶人行为保险）模式。车险公司在车上安装一个搜集驾驶数据的OBD设备，根据驾驶人每天的实际驾驶时间、距离、速度和其他驾驶行为，来确定风险级，作为车险定价依据。
但由于保险产品只能由保险公司（或者再保险公司）设计开发，这一领域的产品和模式创新都需要依靠保险公司。目前人保财险已经与腾讯路宝盒子合作，平安也已经在北京、上海、深圳、南京四个城市推出了各自的车载信息服务产品。
三、哪些产业场景更容易被互联网金融化？
梳理完房地产和汽车产业链上的金融场景，可以看到很多应用场景都可以在其他行业复制。
1. 供应链贷款的“1+N”模式已经在不同的产业场景中得到了验证。供应链长、经营周期长的产业尤其适合这一借贷模式。其核心在于这里的“1”需要有足够的担保实力，否则就会给整个借贷链带来风险。
2. 传统金融行业往往难以处理非标准化的抵押物，这为互联网金融的应用场景预留了空间。解决非标资产的定价问题，可以通过让其进入互联网流通领域，只要能产生活跃的市场，经过一段时间的数据的积累，就能形成在一定范围内合理的定价依据。
3. 芝麻信用分的推出仅仅只有半年时间，而信用贷款的额度已经从千元级扩展到了十万级。数据能力决定了信贷额度的范围，也决定业务模式的轻重（精准数据信用评级可以替代线下审核人员）和产业场景互联网金融化的程度。
4. 由于获取资金的成本高于银行，在传统金融切入的领域互联网金融产品处于劣势。这时候互联网金融的渠道定位同样能发挥自己的差异化优势。
同样我也就能归纳出一些能够被互联网金融化的场景应该具备的最基本特征：
1. 从金融产品属性来看，这些交易场景未来要能产生稳定的预期现金流。
2. 互联网金融具备满足该需求的能力。可以借助互联网和新的互联网征信手段控制风险。如果不能降低风险，至少要能获取足够的信息评估风险大小，实现合理的风险定价。此外，资金需求最好还能匹配相应的互联网金融产品的期限特征。
3. 存在较大的市场空间，需求没有被传统金融行业满足。