考虑有针对性地为这部分人员购买长期的、稳定的人身意外伤害险，对于医疗条件较好的国家，可考虑为员工购买境外医疗保险。对于交通运输情况较差、环境恶劣的地区，应为员工购买附加险紧急医疗救援服务。对第二类总承包商而言，由于派驻现场人员面临的风险更大，因此在上述保险采购原则的基础上，应该认真研究各种保险方案及其除外责任条款，提高意外伤害险的保险金额，并根据项目背景相应减少除外责任。
对于第一类承包商中的设计人员，以及各类总承包商短期派往现场的人员，由于逗留时间较短，且在现场办公室内的时间多于在施工工地的时间，因此国内保险公司提供的短期境外意外伤害保险基本可以满足要求。
(二)分包商的员工
设计分包商虽然主要工作均在国内完成，但仍然需要排遣设计人员到达现场进行设计交底和现场服务，因此这部分人员的保险采购策略与第一类总承包商中的设计人员类似。
大型设备的供货商需要排遣人员到现场参加开箱检验、进行指导安装以及试车服务等，但由于在现场的时间较短，投保策略与设计分包商类似。
施工分包商是分包商中面临人身风险最大的，投保策略应与第二类总承包商类似。但在进行保险采购时，应先确认紧急救援服务是否已经由业主或总承包商提供。对于大型的工程项目而言，通常业主或总承包商会为整个项目购买紧急医疗救援服务。
(三)当地雇员
在海外工程项目实施过程中，还有一个特殊的群体就是当地雇员。无论总承包商还是分包商都可能会根据项目的实际需要雇用部分当地人任职行政管理人员、会计、工程师、保安、司机或是施工工人等。当雇用这类人员时，必须根据当地相关劳工法的规定为其投保，有些国家将险种确定为劳工补偿险，也有的国家确定为雇主责任险。这类保险为强制险种，并且需要向当地的保险公司购买。一旦漏保，可能会引发当地有关政府部门的责难，甚至带来很严重的法律后果。
四、案例分析
某项目地处非洲A国境内，地理环境复杂，基础设施简陋，热带疾病广泛传播，且该国政治局势非常紧张，项目执行期间正值A国大选，社会动荡不安，抢劫、骚乱、袭击等事件时有发生。临近国家及其他多国政府均发布公告，警告国民不要到该国旅游，以免发生意外：由于该地区政治局势日趋紧张，世界各大保险公司均对当地进行风险评估，调整了保费和保险范围。针对当地风险指数不断上升的状况，该项目的总承包商在已经投保了工伤保险、人身意外伤害险以及紧急救援服务的情况下，重新对与人身保险相关的各种保险服务进行了深入调查。
(一)保险现状
总承包商已经为全部派驻现场的人员向中国某保险公司购买了人身意外伤害险，同时购买了紧急医疗救援服务：但由于救援公司考虑到当地的风险状况，只提供为期三个月的救援服务。三个月期满后，被保险人必须返回居住国(中国)境内并再次出境，才能继续享受救援服务，且该救援服务不包含施工现场内的救援。另外，中国境内保险公司提供的保单均将政治风险列为除外责任。
(二)方案对比及对策
经过在国际保险市场上进行咨询和对比，总承包商获得了一个国际保险公司提供的保险建议书，已有保险方案与新方案的对比分析见表1。总承包商确定保险方案的原则是根据当地的医疗条件、社会治安情况选择保险种类，确定投保范围。
表1 已有保险方案与新保险方案的对比
|
描述 |
现已保险方案 |
新保险方案 |
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人身意外伤害险 |
除外责任中包含政治风险（即骚乱、内战、动乱等）。 |
保险范围涵盖由于政治风险导致的意外伤害 |
|
境外医疗 |
不提供 |
可以提供。有一定免赔额的限制，免赔额为一年累计绝对免赔额。保险公司可以与当地医院建立联系直接付款，避免被保险人垫付。涵盖战争和恐 |
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